在2019年，开启之初才三个多月的时间，国家针对小微企业发布政策红包，这些红包一个接着一个，然而，银行的钱真的那么容易拿到手吗？有数据显示，仅仅只有9%的小微企业能够足额贷到款项，剩余91%的企业，要么只能获取一部分贷款，要么直接就这样被拒之门外了。

政策暖风频吹为何银行依旧难贷款

今年1月，国家税务总局推出小微企业普惠性税收减免政策，此政策被企业主称作“年后减税大礼包”，随后，中办国办印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，该意见提出十八条具体措施，3月的政府工作报告中，针对金融机构扩大信贷投放明确提出“增长30%以上”的要求，近日，银保监会又下发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，政策力度可谓空前。

但我在北京中关村创业大街走访之际察觉到，众多科技型小微企业主依旧在为资金一事犯愁。一位负责一家已成立三年软件公司的人告知我，该公司去年的营收为800万，想要贷款200万来扩大规模，然而跑了五家银行均遭到了委婉拒绝。政策尽管良好，可是在落到实际之处的进程当中并不顺利。

银行审核门槛不降反升

有银行工作人员于私下透露，现今针对小微企业的审核相较于以往更为严格了。以往或许查看一下报表便能够批准，如今却要查询工商信息、纳税记录、社保缴纳情况、水电费单据，甚至于还要查询法人的个人征信以及消费记录。某国有大行海淀支行的信贷经理表明，他们行今年小微企业贷款申请量较去年增多了30%，然而通过率却反倒下降了5个百分点。

审核流程由原本的两周转变为一个月了。银行若要规避不良贷款，那么就必定得将风险控制置于首位。央行营管部的数据表明，截止到今年2月末为止，北京地区小微企业贷款余额为1.2万亿元，然而户均贷款额相较于去年同期下降了8%，这意味着银行在进行放贷时是谨慎的。

小微企业贷款面临五大难关

第一关是门槛高，众多银行对企业有诸多要求，要求企业成立得满三年，年流水要在500万以上，并且要有房产抵押，这些条件将初创企业阻挡在了门外。第二关是环节多，从申请开始到放款途中要历经支行、分行、风控部门进行层层审批。第三关是额度小，即便获批下来，通常也仅仅只有申请额的30%到50%。

第四关是成本高，其中涵盖担保费、评估费、公证费，如此一来实际融资成本有着可能超过10%的情况。第五关是时间长，等待至一个月资金才会到账，而此时商机已然早就错过了。深圳有一家电子厂的老板进行了抱怨，去年承接了一个大订单，只是由于贷款没有及时到位，所以只好选择放弃。

信用科技如何破解风控难题

相较于个人贷款，小微企业风险更高，存在不确定性，风险因子更为复杂，信息更难以获取以及量化。传统的风控手段已然无法满足需求，信用科技开始发挥其作用。借助互联网技术与大数据风控，能够使企业的业务流变得透明可预期，能让企业的信息流变得透明可预期，还能让企业的资金流变得透明可预期。

现在市场里已然出现了专门针对金融机构去提供数据服务的平台，他们整合了工商数据，整合了注吊销企业数据，整合了工商变更数据，整合了商业关系网络数据，整合了股东信息，而且是实时动态更新的，还能够监测公司关键岗位人员的数据，关于多头借贷以及逾期行为的数据，一旦发现问题便会立即预警。

数据赋能实现银企双赢

因有这些数据予以支持，贷款机构进而能够全方位了解小微企业的经营状况，以及还款意愿与还款能力。杭州有一家纺织厂属于受益者，借助数据平台展露了真实的经营情形，短短三天便从一家城商行获取了200万贷款，其年化利率仅仅只有6.5%。

这座工厂于平台处所展现的数据状况颇为不错，连续三年纳税呈现增长态势，法人的征信毫无瑕疵保持干净，上下游的来往客户处于稳定状态。银行依据这些情况判定风险在可以掌控的范围之内，不仅批准了贷款，还给予了优惠利率。这恰恰是借助数据赋予能力而达成的一种双方都获利的局面。

金融科技成为行业升级必经之路

取代传统人工审核以及有限数据，运用科技手段，这已然成了金融机构转型升级的必定之选。金融匣平台核心团队源自国际职业风险管理师协会中国分会，他们专心于构建风控、供应链、金融行业的交流与展业平台。他们借由搭建广泛行业联盟，促使信用科技得以普及并应用。

小微企业主当前待做之事，并非坐等政策落实，而是积极主动去拥抱变化。唯有规范经营，积累信用数据，方可在有资金需求之际迅速获取支持。信用科技这一武器，若不加以运用便会落后。

要是你身为未能达足额贷款标准的那百分之九十以上的小微企业主，你认为最为阻碍发展的是哪一道关卡？欢迎于评论区域分享你的过往经历，点赞使其让更多民众看到切实的小微融资当下状况。